讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2023年3月15日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常聽到“猶豫期”“等待期”等各種關(guān)于“期”的描述，這些“期”有什么含義，消費(fèi)者又如何避免踩雷？

3月15日，記者連線友邦保險(xiǎn)深圳分公司，圍繞保險(xiǎn)合同中的各種“期”，持續(xù)開講《友邦保險(xiǎn)消保小課堂》。

問(wèn)：在購(gòu)買保險(xiǎn)前，代理人常提到的“保險(xiǎn)期限”“保險(xiǎn)交費(fèi)期”具體是什么意思呢？

答：這是兩個(gè)不同的“期”。

保險(xiǎn)期限也被稱為“保險(xiǎn)期間”“有效期”，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。簡(jiǎn)而言之就是保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的時(shí)間長(zhǎng)短。這是投保人在接觸保險(xiǎn)條款時(shí)，最先看到的，也是對(duì)消費(fèi)者最重要的保險(xiǎn)期限。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品合同有著不同的保險(xiǎn)期限，比如有些重疾產(chǎn)品只保障到70周歲，而有些則可以保終身。保險(xiǎn)期限不僅是合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的責(zé)任期限，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。

保險(xiǎn)交費(fèi)期是指投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定的交費(fèi)年限，通常交費(fèi)方式分為躉交和期交，期交又包括3年、5年、10年、15年、20年等不同的交費(fèi)年期。投保人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況、所投保的險(xiǎn)種，以及所投保的目的進(jìn)行選擇。

有的險(xiǎn)種還設(shè)置了年交和月交，通常月交乘以12個(gè)月的總保費(fèi)會(huì)略高于年交保費(fèi)，但可以減輕一次性交費(fèi)的壓力。同樣，交費(fèi)期間不同，保費(fèi)也會(huì)有所不同，交費(fèi)期間越短，總保費(fèi)相對(duì)較低，但是每個(gè)交費(fèi)周期所交保費(fèi)較高。消費(fèi)者要根據(jù)資金靈活性、資金量、短期的經(jīng)濟(jì)壓力，以及鎖定財(cái)富的規(guī)模而定，不能一概而論。

問(wèn)：在保險(xiǎn)消保案例中，我們?？吹较M(fèi)者購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品后，因各方面原因決定退保，卻因?yàn)橥吮＝痤~出現(xiàn)不一致與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

答：這個(gè)涉及到保險(xiǎn)合同條款中“猶豫期”的解釋。為了保障消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)公司會(huì)為保險(xiǎn)期超過(guò)1年的產(chǎn)品設(shè)置“猶豫期”。

“猶豫期”具體指的是從投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收起的約定時(shí)長(zhǎng)（具體以產(chǎn)品合同為準(zhǔn)）。猶豫期的解釋適用于保險(xiǎn)期超過(guò)一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果投保人在“猶豫期”內(nèi)解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司將返還所有的已付保險(xiǎn)費(fèi)。但如果投保人在“猶豫期”后退保，則只能按照合同約定退還保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

這里值得注意的是，投資連結(jié)型產(chǎn)品“猶豫期”內(nèi)解除合同另有規(guī)定，須以合同約定為準(zhǔn)。

友邦人壽溫馨提醒道，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，建議投保人向代理人詳細(xì)了解產(chǎn)品合同中約定的“猶豫期”，以免在后續(xù)退保中造成資金損失。

問(wèn)：有消費(fèi)者表示，購(gòu)買保險(xiǎn)不久后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司以“在等待期內(nèi)出險(xiǎn)”為由拒賠，這個(gè)怎么解釋呢？

答：等待期又叫觀察期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。目前來(lái)說(shuō)，不同保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的等待期略有差異。例如重疾險(xiǎn)的等待期一般為90-180天；醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般為30天，而意外險(xiǎn)因?yàn)楸旧砭蛶в胁淮_定性，無(wú)法事前預(yù)測(cè)，采取的是“零時(shí)起保制”，沒(méi)有設(shè)置等待期。此外，對(duì)于一些可以續(xù)保的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，成功續(xù)保后，一般是沒(méi)有等待期的。

等待期設(shè)置是為了防止投保人明知將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得賠付的惡意行為。

問(wèn)：保險(xiǎn)合同中的“寬限期”一般是多久，對(duì)投保人有什么影響呢？

答：保險(xiǎn)合同的寬限期是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)所給予的寬限時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定寬限期是為60天。

寬限期對(duì)投保人而言是很重要的，因?yàn)闀?huì)有可能導(dǎo)致合同失效或無(wú)法理賠的后果。具體而言，投保人在寬限期內(nèi)未能交納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，如果在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從給付金額中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。而過(guò)了寬限期，投保人仍未交納續(xù)期保費(fèi)，那將導(dǎo)致合同失效，最終出現(xiàn)無(wú)法理賠的后果。

設(shè)定寬限期的目的在于避免合同的非故意失效。未能如期交納續(xù)期保費(fèi)，大多并非投保人故意不按時(shí)交納，而是因工作繁忙、外出、生病、遺忘等原因而未按時(shí)交納。在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司不給予一定的寬限期，必然會(huì)導(dǎo)致很多的保險(xiǎn)合同中途失效，造成消費(fèi)者的損失。

最后，友邦人壽圳分公司提醒消費(fèi)者，在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解產(chǎn)品保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件，弄清楚保險(xiǎn)合同中各種“期”，選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。